证券时报记者 李颖超
一场由技术护航的金融安全变革，正在全国商业银行间悄然展开。
近期，随着中宣部、公安部联合部署的“全民反诈在行动”宣教工作全面铺开，银行、清算机构、消费金融公司等机构积极响应，充分利用线上平台、社交媒体等渠道，结合线下互动，通过发布图文、短视频、文字等包含金融知识和诈骗案例警示的多样化内容，广泛传播反诈知识。
证券时报记者深入业内观察发现，面对电信网络诈骗手段的持续升级，商业银行正通过引入人工智能、大数据等前沿技术，结合线上线下反诈宣教活动，构建起“智能防控+生态共治”的反诈新格局。
主动防御 筑牢防线
在金融诈骗手段日益复杂多变的当下，主动防御、筑牢公众的金融安全意识防线已成为金融机构的重要使命。
“近年来，随着《中华人民共和国反电信网络诈骗法》深入实施，金融机构正从事后处置向事前预防转型。”华东地区某国有银行从业人士向证券时报记者表示，目前，无论是在意识层面还是在技术层面，商业银行、支付平台等都主动开展反诈工作以保护用户资金安全。
7月以来，“全民反诈在行动”活动持续推进，各类金融机构积极响应。
7月上旬，中国人民银行深圳分行官方微信公众平台发布两则涵盖“反诈防骗 安全支付”主题的宣传内容，携手中国工商银行和警方一同制作“教你识破假客服”的反诈宣教视频。
近期，中国进出口银行江西省分行推行“一对一宣传，手把手教学，面对面沟通”的个性化宣传模式，深入企业、乡村、社区、家庭，通过悬挂醒目的宣传横幅、现场讲解、发放内容详实的反诈宣传手册及纪念品等，个体化传授反诈知识。
本月，浦发银行则在全行开展“金融守护者联盟”系列活动，通过举办沉浸感强、互动性高的“金融安全游园会”，让消费者和银行员工共同成为金融安全的“守护者”。
近日，重庆农商行巴南支行联合当地多部门走进养老院，为老人讲解冒充公检法诈骗等常见骗局。同时，该行秀山支行还走进中学校园，结合“免费领游戏装备”等诈骗案例，向青少年揭露诈骗伎俩。
中银消费金融日前也宣布，2025年7月1日至31日期间，公司在全辖范围内组织开展“防范非法金融中介 守护消费者金融财富”专项宣传活动，推进金融知识常态化教育。
技术护航 加固反诈防火墙
证券时报记者深入业内观察发现，在数字化转型的大背景下，商业银行不断加大科技投入，构建智能化反诈体系。
如今，不少金融机构借助大数据、人工智能等前沿技术构建的“无感”反诈风控体系逐渐成为主流。无论是大型国有银行、股份行，还是地方区域性银行，都在以科技为依托，加固反诈防火墙。
6月底，网联清算公司在官网公告称，通过构建行业反诈基础设施，创建风险信息共享机制，运用大数据、人工智能等技术手段，已为参与机构提供查询服务千万余次，协助商业银行拦截可疑交易逾百亿元，保护近百万名群众免受诈骗。
国有大型银行方面，以中国建设银行为例，该行近年组建专业模型研发团队，融合业务、数据、科技条线力量，引入机器学习、深度学习及图计算等算法，完善实时模型框架，提升风险监测模型防控能力，同时针对新型诈骗手法迭代优化了监测模型。根据中国建设银行一季度披露的数据，2024年该行共管控可疑账户、数币钱包等超250万个，拦截疑似涉诈资金超115亿元；成功堵截电诈类案件近2万件，堵截金额近13亿元；支持各级公安机关返还电诈受害人资金超10亿元。
股份制银行方面，招商银行依托大数据、人工智能、云计算、图计算等新技术，研发并持续升级“天秤”智慧风控平台，形成7×24小时实时交易监测和保护体系。
区域性银行层面，北京银行在行内反诈建设的基础上，与金融科技公司达成反电诈模型建设咨询项目；湖州银行联合当地公安分局，引进和使用新型AI反诈体验设备“小宝”和VR人工智能体验设备。
迷局难辨 交互式风控破局
信息技术迅猛发展，电信网络诈骗手段愈发复杂多变。
据公开信息，公安机关发现的电信网络诈骗类型已超50种，网络刷单返利、虚假投资理财、虚假网络贷款、冒充客服、冒充公检法是其中五种主要类型。
不仅如此，生成式AI工具出现之后，“AI换脸”欺诈事件在金融机构用户注册、交易等环节频繁出现。证券时报记者了解到，包括北京、上海等城市在内，受骗者不再局限于中老年防骗意识薄弱群体，金融白领、律师、大学生等也有不少受骗的典型案例。
有接近经侦办案的人士称：“AI换脸、拟声技术让诈骗更逼真、迷惑性更强，而共享屏幕、虚假网络投资理财等新型诈骗方式隐蔽性高、攻击速度快，短时间内就能造成巨大的资金损失。”
诈骗手段不断升级，对反诈技术也提出了更高要求，需具备更复杂、多维的隐性特征挖掘和分析能力，才能准确识别风险。
来自支付端的情况也印证了这一挑战。某头部支付机构安全技术部人士向证券时报记者表示，以往“黑灰产”团伙多直接盗用账户、银行卡转移资金，如今大多是受骗者本人进行欺诈资金交易，表面与正常交易无异，且诈骗多跨平台实施，支付只是其中一环。这也导致金融机构面临一道新难题——如何辨别用户的正常操作与受骗后的被动操作？
对此，前述华东地区某国有行资深从业人士解释，很多“黑灰产”通过诱导性信息，一步步引导用户泄露个人信息，或进行贷款和转账操作。由于是用户自行操作，支付或贷款平台难以将其与正常行为区分，成为风控难点。
从实践来看，商业银行、支付平台等机构也在反思，并试图探索通过手段创新来避免客户损失。其中，主动交互式风控便是一种实践，即用心智对抗技术，帮助受骗用户在“自愿支付”过程中意识到被骗，从而停止转账。
生态共治 凝聚强大合力
“反诈骗之路永无止境，任何一家平台都无法确保100%安全。”前述某头部支付机构安全技术部人士表示，面对全球化、智能化的“黑灰产”团伙，生态合作联防是行业发展的必然趋势。
如何在可信环境下实现风险信息共享，构建全链路智能风险防控体系，增强行业协同效应，是亟待探索的方向。
从中国银联的实践来看，自2016年起，该机构上线运行电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台，持续面向商业银行、非银行支付机构提供公安机关下发的涉案账户查询、止付、冻结等指令传输功能。该平台运行近9年来，累计协助公安机关止付、冻结涉案金额超7万亿元。
此外，中国银联建设司法协查系统，实现非法资金流向的一键快速查询，全力配合公安案件侦查与办理，2024年全年累计协查涉赌涉诈案件7000余件。
除警银协作外，银企联动和社区宣防也不可或缺。银行可与企业合作，为企业员工提供反诈培训，提升企业整体防骗意识。同时，深入社区开展多样化反诈宣传活动，针对老年人等易受骗群体进行针对性宣传教育。
“商业银行的反诈工作，正在从单兵作战转向生态共建。”前述某国有行资深从业人士认为，领先的银行已经意识到，有效的反诈体系需要多方协同。一方面，银行与警方建立快速响应机制，实现涉案账户的即时冻结；另一方面，行业内的信息共享机制不断完善，黑名单数据库的拓展也可以让诈骗分子难以遁形。
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